除基本工资外，还有哪些收入是可以帮助我们增加贷款能力的？
自雇人士如何增加贷款能力？主要收入与 addbacks 全解析
许多自雇伙伴在贷款时都会遇到这样的困惑：第一次做贷款，对整体流程了解不清楚，被 broker 或银行问资料时又担心不安全？今天，小编就带大家全面了解 贷款的全部流程以及所需材料，让你更放心！
主要的两部分收入
1. 公司利润
这是大多数自雇申请人最关心的一部分。简单来说，公司有利润（company profit），银行通常会将其视为贷款人的收入。当然，如果你有公司贷款在身，则每月还贷的支出也会被算入。
2. 公司折旧
在银行的 serviceability calculator 中，自雇人士除了利润，还会纳入 business addbacks。这些项目会直接影响你的可贷额度。
什么是 addbacks？
简单说，addbacks 是公司里的 非必要性开支，例如车子、设备折旧、一次性费用等。这些开支并非实际消耗企业现金流，因此银行在计算还款能力（serviceability）时，会把这些项目「加回」到收入中。
addbacks 对自雇客户非常重要，因为它们可以显著提高收入，使你更容易通过银行的贷款审批。
哪些项目可以 add back？
- Depreciation（折旧）
- Voluntary super（额外养老金）
- Interest（利息支出）
- 一次性费用（搬迁费、法律费用等，需符合政策）
具体适用项目会因银行政策而不同，broker 会根据资料判断哪些 addbacks 可以帮助你提高贷款能力。
Base Income & Non-base Income 如何计算？
银行会将收入区分为 Base Income 及 Non-base Income。
Base Income
就是正常的基本工资。
Non-base Income
则包括：
- Bonus（奖金）
- Commission（提成）
- Overtime（加班费）
- Investment Income（投资收入）等
银行对 Non-base Income 的要求
基本上不同于 Base Income，Non-base Income 会有不同的计算比例，例如银行通常会：
- 取最近两年的平均奖金
- 若奖金不稳定，可能只采用 80%
- 若没有持续性，则银行可能不计算此收入
例如 Bonus，银行可能要求：
- 连续两年都有 bonus 才能计算
- 奖金金额需可验证（pay slip + 税单）
举个案例：年收入 $70,000 如何影响贷款能力？
假设你年收入为 $70,000，其中：
- $65,000 来自 base income
- $5,000 来自 bonus
根据不同银行政策，bonus 是否计算 & 计算比例不同：
1. 连续两年均有 $5,000 bonus
银行可能会采用 80%：
$5,000 × 80% = $4,000 → 年收入 = $65,000 + $4,000 = $69,000
2. Bonus 金额有波动
例如今年 $5,000、去年 $3,000，银行可能采用平均值：
(5,000 + 3,000) ÷ 2 × 80% = $3,200 → 年收入 = $65,000 + $3,200
3. 没有连续性 bonus
银行可能不承认该部分收入 → 年收入仍为 $65,000
小贴士
从以上例子可以看出，同样是 $70,000 年收入，在不同银行计算下可贷额度会差别巨大！
收入是影响借贷能力的重要因素，建议申请前务必请专业 broker 做准确评估。
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